HKMC 香港年金計劃計算器
把一笔过的保费变成终身保证的每月收入。输入年龄、性别和保费，即可看到 HKMC 每月保证派发金额、回本年龄，以及与国债、REIT 的收益对比。
一分钟要点
- ▸ HKMC 香港年金计划是面向 60 岁以上香港永久居民的公共终身年金。一次性缴付保费（HK$50,000–HK$5,000,000），即可终身领取固定月入。
- ▸ 65 岁男性投入 HK$1,000,000，每月约领 HK$5,800（年派发率约 6.9%）；65 岁女性约 HK$5,300。
- ▸ 派发终身保证、永不减少。设有回本保证：累计派发加身故赔偿至少等于已缴保费。
你的年金参数
HKMC 最低投保年龄为 60 岁。投保越晚，月派发越高。
终身保证每月收入
HK$5,800 /月
HK$69,600 每年 · 7.0% 派发率
回本年龄
79.4
回本年数
14.4
20年内部回报
3.4%
90岁累计
HK$1,740,000
仅供说明，按 HKMC 公布的每 HK$100 万保证派发率估算。实际报价以申请当日的派发率为准，请于 HKMC 官方计算器确认。
示例场景
点击卡片即可把该场景载入上方计算器。
年金 vs 国债 vs REIT 收益对比
同样 HK$1,000,000 本金的首年收入。年金以让出本金换取更高、终身、保证的派发。
| 选项 | 年收入 | 保留本金? | 保证? |
|---|---|---|---|
| HKMC 年金 | HK$69,600 | 否 | 是 |
| 香港国债 / 定存 | HK$35,000 | 是 | 是 |
| 香港 REIT | HK$65,000 | 是 | 否 |
国债约 3.5%、REIT 约 6.5% 为近期收益区间示例，会波动。国债和 REIT 可保留本金但收入并非终身保证；年金把本金转换为终身保证派发并提供长寿保障。可用下方国债计算器对比国债收益。
HKMC 每 HK$100 万保证月派发
官方公布的保证金额。投保年龄越高、男性年金领取人月派发越高（预期派发期较短）。
| 投保年龄 | 男性 / 月 | 女性 / 月 |
|---|---|---|
| 60 | HK$5,100 (6.1%) | HK$4,700 (5.6%) |
| 65 | HK$5,800 (7.0%) | HK$5,300 (6.4%) |
| 70 | HK$6,560 (7.9%) | HK$5,840 (7.0%) |
资料来源：HKMC 香港年金 (hkmca.hk) 公布的每 HK$100 万保证月派发。计算器对这些年龄之间及以外的派发率为插值估算，仅供说明。
HKMC 年金运作方式
与 MPF 投影（在累积期对供款进行复利增长）相反，年金是逆向的：退休时一次性缴付保费，HKMC 在你有生之年按固定月额回付。活得越久，累计收入越多；这种长寿风险共担正是年金的核心价值，而非投资增值。
回本保证很重要：若不幸早逝，遗产仍可获得未派发余额（最高至已缴保费）作为身故赔偿，因此收回金额永不低于本金。过了回本点（65 岁约 14–17 年）后，之后每笔派发都是由长寿池资助的纯收益。
常见问题
HKMC 年金每月派发多少？+
每 HK$1,000,000 保费，65 岁男性每月约领 HK$5,800，女性约 HK$5,300，年派发率约 6.3%–6.9%。月派发随投保年龄上升：70 岁男性约 HK$6,560/月。用上方计算器输入你的年龄、性别和保费即可得出具体金额。
HKMC 年金 vs MPF 有什么不同？+
MPF 是累积工具：工作期间你和雇主供款，余额复利增长至 65 岁。HKMC 年金是提取工具：60 岁后把一笔过本金（常来自 MPF）转换为终身保证月入。许多退休人士两者并用——先用 MPF 累积，再用 HKMC 把部分本金年金化。可先用我们的 MPF 计算器预测累积金额。
年金的回本年龄是多少？+
回本是指累计派发等于已缴保费的时点。以约 6.9% 派发率（65 岁男性）计算约 14.5 年，即约 79–80 岁。由于香港 65 岁人士的预期寿命远超 80 岁，大多数年金领取人都能轻松超过回本点。即使未能，回本保证也会保障遗产。
HKMC 年金是香港退休收入的好选择吗？+
它适合想要简单、终身保证派发，并担心积蓄不够用一辈子的退休人士——派发率（6–8%）高于国债或定存，且有政府背书。代价是流动性下降：本金大致锁定，难以轻易取回一笔过金额。常见做法是只把部分养老金年金化，其余保留于 REIT、ETF 等流动性资产。
搭建你的退休收入计划
下一步：先预测退休累积金额，再决定年金化多少。
打开 MPF 计算器 →作者：Jim Liu
TradeSmart 香港及跨境投资撰稿人，专注 MPF、年金、新股与券商比较。
本计算器仅提供说明性估算，并非财务建议或正式报价。HKMC 香港年金计划的派发率由香港按揭证券有限公司厘定，取决于年龄、性别及申请当日的派发率。购买前请于 HKMC 官方年金计算器及持牌顾问处确认任何数字。TradingView 和 moomoo 为联盟推广链接。